Conseils en assurance santé pour les expatriés français

Fondamentalement, le système de retraite a pour rôle de partager le pouvoir d'achat produit par les actifs avec les retraités, étant entendu que tout actif est appelé à devenir demain un retraité. Actuellement, les retraités reçoivent un peu plus de 12 % du produit intérieur brut.

Préparer l’avenir sereinement avec une retraite complémentaire est important c'est pourquoi votre cabinet vous conseille pour votre retraite. Le coût de la retraite augmente parce que les retraités sont de plus en plus nombreux pour deux raisons :

Nous vivons de plus en plus longtemps et nous restons donc en retraite de plus en plus longtemps,

À partir de 2006, les générations nombreuses nées après la guerre arrivent à 60 ans. Le baby-boom devient papy-boom.

Aujourd’hui, on compte 10 personnes d’âge actif (20 à 59 ans) pour 4 personnes de plus de 60 ans. En 2020, ce sera 10 pour 5. En 2040, on estime que ce sera 10 pour 7.

C’est pourquoi il est primordial de se constituer un capital afin de maintenir son niveau de vie à la retraite et d’anticiper les dysfonctionnements du régime de retraite par répartition. Pour ce faire, votre cabinet a sélectionné deux outils financiers permettant la mise en place d’une retraite complémentaire dans un cadre fiscal privilégié : le PER individuel et le PERO.

Une majorité des projections sur vos revenus de futurs salariés retraités prévoit une baisse de 25 % à 50 % entre le niveau de la pension et votre dernier salaire. Afin d’anticiper cette situation, il convient donc de se constituer une épargne susceptible de compléter les pensions reçues de la Sécurité Sociale et de l’AGIRC-ARCCO.

Le Plan d’Épargne Retraite Individuel (PERIN) Abeille Retraite Plurielle vous permet de vous constituer un complément de revenus pour votre retraite tout en réalisant des économies d’impôts : les versements que vous effectuez sur votre contrat sont déductibles de vos revenus imposables.

La loi ne limite pas votre possibilité d’épargner pour votre retraite ; étant donné que vous n’avez pas d’obligation de versements annuels, vous choisissez librement le montant que vous souhaitez y consacrer. En revanche, elle fixe une enveloppe globale annuelle de déductibilité de vos versements de vos revenus imposables appelée « disponible fiscal retraite ».

Pour les versements effectués en année N, ce plafond est égal au plus élevé des deux montants suivants :

• Soit 10 % des revenus professionnels, nets de cotisations sociales et de frais professionnels (c'est-à-dire pour les salariés, après la déduction forfaitaire de 10 % ou la prise en compte des frais réels), avec un maximum de 8 fois le plafond annuel de la Sécurité sociale de l'année.
• Soit 10 % du plafond annuel de la Sécurité sociale de l'année précédente. Ce plafond concerne en pratique les personnes n'ayant pas eu de revenus professionnels personnels ou des revenus inférieurs à ce plafond.

Vous êtes commerçant, artisan, gérant majoritaire ou profession libérale, la loi Madelin est faite pour vous. Vous avez, grâce à la loi Madelin créée en 1994, la possibilité de vous constituer une retraite suffisante, dans des conditions fiscales similaires à celles des autres salariés.

La loi Madelin vous permet d'adhérer à des contrats d'assurance vie, en vue de bénéficier d'une retraite complémentaire assortie d'avantages. C'est une complémentaire retraite par capitalisation, au moment de votre cessation d'activité, votre capital vous sera versé sous forme de rente.

Vous pouvez choisir entre une rente réversible ou assortie d'annuités garanties. C'est ainsi la certitude de ne pas cotiser à fonds perdu.

La fiscalité de la loi Madelin : les cotisations sont déductibles de votre bénéfice imposable (dans la limite du plus élevé des 2 montants suivants) :

• 10 % de la part du bénéfice imposable retenu dans la limite de 8 PASS, majorée de 15 % sur la fraction de ce bénéfice comprise entre 1 et 8 PASS (PASS 2013 : 37 032 €), ou bien 10 % du PASS, soit pour 2013 : 3 703,20 €, quel que soit le revenu professionnel.
• Exonéré des prélèvements sociaux (CSG, CRDS, contributions diverses…).
• Exonéré d’ISF.

Vous vous construisez un complément-retraite pour la vie, dans des conditions fiscales très avantageuses :

• Souplesse du système de fonctionnement : vous fixez vous-même librement votre minimum de cotisation et pouvez le faire évoluer à tout moment.
• Liberté : vous pouvez transférer vos contrats à tout moment si vous êtes déjà équipé.
• Réversion : en cas de décès, votre retraite peut être réversible sur votre conjoint et/ou assortie d'annuité garantie.
• Garantie : selon les contrats, le calcul du taux de rente tient compte d'une table de mortalité garantie dès l'adhésion.

L'assurance décès vous aide à éliminer les soucis financiers qui peuvent s’ajouter à la douleur de perdre un être cher.

Elle se décline en deux formules :

Épargne qui se rapproche de l’assurance vie.

Prévoyance qui donne lieu à une tarification personnalisée en fonction de l'âge à la souscription.

L’assurance de prêt vous permet d’optimiser la couverture de votre emprunt. Aujourd’hui, le niveau des taux d’intérêt rend le coût de l'assurance du prêt significatif par rapport au montant de la mensualité de remboursement.

Carpe Diem Patrimoine propose un tarif sur mesure en fonction de l’âge (jusqu’à 70 ans), du caractère non-fumeur et du sexe de l’assurable.

Ce contrat d'assurance de prêt prévoit des cotisations fixes ou variables, couvrant les garanties décès, PTIA, ITT, IPT (ces deux dernières étant optionnelles et pouvant être prises séparément).